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超低首付购车,不是噱头,就是骗!

信息发布者:haxyhc
2017-10-26 19:24:12



“卖车全免费,买车0首付”、“0到1成首付买新车”、“1成首付弹个车”……近期,在大街小巷不难看到以上这些以“超低首付”作为营销亮点的购车贷款广告。若仔细追查,便不难发现,以上广告主要由一些互联网车贷平台发布,多见于各大视频网站。

 

超低首付购车合法吗?

 

汽车贷款真的可以有那么低的首付吗?根据现行的《汽车贷款管理办法》,自用车贷款首付不能低于车辆成交价格(不含各类附加税、费及保费等)的20%,商用车不低于30%,二手车不低于50%。此外,根据2016年4月央行联合银监会下发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,新能源汽车首付最低为15%,二手新能源车的首付最低为30%。2016年底,央行发布公告,拟修改汽车贷款管理方法,车贷门槛也有望降低,但新规尚未正式实施。

 

从以上信息可知,一般贷款购买自用汽车首付比例应为20%以上,至目前为止,超低首付的车贷并不合规,因此,超低首付的车贷并不会由正规的金融机构提供。然而,只要随意搜索,就会发现铺天盖地的各类零首付、超低首付的购车信息,主要由某些汽车经销商以“优惠活动”的名义发布,以及互联网车贷平台以“产品口号”的形式大肆宣传。

 

可见,超低首付的汽车贷款大多不靠谱,细究其中,既有骗局、套路,也有商家宣传上的偷梁换柱,消费者在贷款购车时要提防其中暗藏的玄机。

 

骗局:零首付买车“钱车两失”

 

近年来,由于轻信某些“黑中介”,想要实现零首付购车,结果被骗的案例并不少见。据报道,最近杭州的陈先生买了一辆荣威,结果提车第二天,车子就被人开走了,可他还得每月按时为他人还贷。

 

在购车时,陈先生看中的荣威RX5越野车裸车价为13万元多,通过4S店贷款的首付需为4.7万元,银行贷款9万元。而通过网上一则“零首付”买车的广告,陈先生被告知,对方会提供车子的首付款,并提供上牌等一条龙服务,但同时也需陈先生将新车抵押给他们,并提供身份证等资料。

 

此外,在中介给陈先生的卡里打了首付款后,还要求陈先生与其签订一份贷款买车合同,合同规定陈先生应在短期内向中介公司还清11万元,其中包括首付款和服务费。他认为合同内容并不合理,但中介表示并不会按照合同操作。

 

以上交易结束后,该公司人员以需要将车子做贷款抵押为由,开走了陈先生的新车。此后,陈先生发现,自己的新车已被转移到了他人的名下,但数万元的贷款却要由自己来还,而中介公司的负责人员也已失联。目前,警方正在对此事进行调查。

 

事实上,此类通过不明中介实现零首付购车,最后导致“钱车两失”的案例并不少见。根据以往案例推测,陈先生的荣威RX5已过户到了他人名下,而汽车贷款合同却由陈先生与银行签订,因此应由陈先生来款清贷款。而中介公司则很可能已将陈先生的汽车抵押套现,一走了之。

 

套路:增加购车风险与成本

 

并非所有的零首付购车都会导致“人车两失”的可怕后果,许多经销商或中介机构通过垫资的方式来帮助消费者购车,通常游走在法律法规的灰色地带,同时也会通过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车的实际成本。

 

许多表面看似能够实现“零首付”的手段,实际上不仅不合法,而且也会大大增加消费者的支出。如,通过抬高车价的方式售卖原本应该打折的库存车,或是将低端车型的售价改成高端车型的。如假设一辆裸车价为13万元,30%首付款为3.9万元,而经销商若将价格提升到18.6万元,则扣除30%首付后,贷款金额正好为13万元,相当于车辆的真实价格,则可以变相实现“零首付”。

 

问题在于,这种办法看似有利于购车者,实则会令购车成本大增。根据现行法规,最低首付比例的计算基数为车辆的成交价格,且不包含各类附加税、费及保费等。因此,抬高了汽车的原价,相当于也将同时提高消费者需要支付的车辆购置税、保费等各类附加费用。如在上述例子中,原裸车价为13万元的车辆,10%的购置税约为1万元(扣除增值税再乘以10%,即:13÷1.17×10%),而裸车价为18.6万元的车辆的购置税约为1.6万元,白白增加了6000元。

 

除此以外,任由中介机构通过办理信用卡套现的方式为消费者垫付首付款的方式也极不可取。且不说在信用卡套现过程中可能采用了一定的非法手段,即使套现成功,也大大增加了购车者的风险,一旦没有按照规定期限还清款项,就会产生大额利息并严重影响信用记录。

 

偷换概念:本质是车辆租赁

 

还有一类“零首付购车”在实际操作流程上是合法的,但只是在营销话术上偷换了概念,将“先租后买”偷换成了“零首付买车”。

 

如,在一家营销口号为“0到1成首付买新车”的互联网购车平台上,能够找到不少明确写有“首付0”的车辆。如全款售价为9万多元的一款福克斯车型,除首付为0,还写有月供为2689元,期数为12期。不过,仔细一看,这并非表示买车的首付为0%,12期月供每期为2689元,而是指“先开一年”的每月租金为2689元,否则总共才支付3万多元,就能买下9万多元的车,显然并不合理。在第一年用车期间,车辆及车牌所有权均归平台所有,第二年后消费者可选择是否付清“尾款”,并将车辆过户到自己名下。


此外,消费者如果选择这一购车方案,还需缴纳2900元的提车服务费,以及12680元的保证金,其中,保证金会在“尾款”付清后返还。

 

蚂蚁金服最近推出的“弹个车”功能,也同样使用了“1成首付弹个车”的模糊概念,实质上同样为融资租赁,而并不是车辆贷款。所谓“弹车”的具体方案为首付10%-20%(实际上为部分第一年的租车费用),满1年后可选择1次付费购车或3年分期付款。

 

这类本质上为车辆租赁的服务,却在营销话术上使用“零首付购车”、“月供”、“尾款”等汽车贷款的相关概念,很容易让消费者产生概念上的混淆,而融资租赁又与汽车贷款在产品属性、成本计算上有较大不同,因此,很难直接进行比较。消费者应不受广告误导,理性选择最适合自己的购车方案。


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