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500%超高利率、小额、短期,现金贷”是如何让人掉进陷阱的?

信息发布者:haxyhc
2017-10-31 19:04:19


来源:新华社


近日,一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑。无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。那么,现金贷到底是金融创新,还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”?


高额利率超法律红线 隐藏收费名目多 

“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样,各平台的宣传语扑面而来。

一家现金借贷平台的内部人士透露:

现在市场上各种现金贷平台有几千家。这个行业挣钱,可以说是暴利。这一行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。

现金借贷平台通常放款金额在500元至2000元,期限7天至30天。按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。

△图/视觉中国

为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上,如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到,一笔7天期的1000元借款,虽然利息只要1.05元,但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元,实际到账金额仅为903.05元,综合借贷年利率竟高达505%。

高额滞纳金、暴力催收、信息泄露……消费者权益受损

此外,现金贷平台还收取高额逾期滞纳金。例如,一家现金借贷平台上有一款”现金侠”的产品,逾期1天要收取滞纳金20元,也就是说一笔1000元的借款,只要逾期50天,还款金额就要翻倍。

△资料图/网络

除了收取高额利息和滞纳金,部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。有的现金贷平台完全无视消费者权益保护,用户信息泄露严重。

 

月入不足5000、无征信记录人群为主要用户

通过对20多万名已借款客户的相关数据分析,近40%的现金贷用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、学历相对较低的年轻群体。这些小额资金除了用于消费外,还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。


△图/视觉中国

区域分布上,借款人数超万人的省份有5个。其中,广东以3.5万名借款人居首位,浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。

据了解,我国有6亿人没有征信记录,且目前月收入在5000元以下的网民中,至少2.4亿人没有信用卡,他们全都是现金贷的潜在用户。

多次借贷、多头借贷潜藏债务危机

借贷人群的特点,注定了现金借贷潜藏金融风险。调查报告显示,56.5%的客户申请现金贷次数大于2次,其中申请2到5次的客户比例最高,达到36.7%。申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。

△图/视觉中国

多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍。贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大,行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,有可能成为爆发债务危机的导火索。

疏堵结合 终结现金贷乱象

针对现阶段现金贷规模扩张迅猛、问题突出等现象,业内人士建议:

1、建立准入制度,明确现金贷的主体资格和经营范围要求,确立从业者的合法地位;

2、建立行业规范,对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等问题进行限制;

3、对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债等行为,由司法机关介入,形成高压态势;

4、对经营失序、管理混乱的现金贷平台,未按规定通过备案的,坚决予以退出。


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